案件近5000起，涉案超百亿！公安打击信用卡犯罪，行业新规过渡期大限将至

信用卡(kǎ)严监(jiān)管进行时！

4月22日(rì)，公安部官网披露，2023年(nián)全国公安经侦部门推进打击防(fáng)范涉(shè)银行卡犯罪各项工作，共破获伪造信用卡，窃取、收商务部：有关“产能过剩”的炒作毫无道理中方坚决反对买(mǎi)、非(fēi)法提供信用卡信息，妨害信用卡管理，信用(yòng)卡诈骗、套现类非法经营等犯罪案件近5000起，涉案金额超(chāo)百亿元。

券(quàn)商中国记者了解到，金融机构近年来(lái)进一步加强对长期不动的睡眠信用卡(kǎ)清理，同时加强信用(yòng)卡资金流向和非消(xiāo)费(fèi)类交易管控，并明确信用卡资金使用领域，不得出现欺诈、套取现金等违法违(wéi)规行为。

值得注意的(de)是，原银保监会(huì)和中国人民银行于2022年(nián)7月公布(bù)的“信用(yòng)卡新规”两年过(guò)渡(dù)整改期已剩余不足3个月，针对商业银行更加严格的信用卡(kǎ)业务监管也即(jí)将全面实施。

信用卡盗刷、非法套现是“重灾区”

4月22日，公安部官网披露，去(qù)年全(quán)国公(gōng)安经(jīng)侦部门共破获伪造信用卡、信用(yòng)卡诈骗、套现类非法经营等犯(fàn)罪案件近5000起，涉案(àn)金额超百亿元。同时，公安部公布(bù)的8起严厉打击(jī)涉银(yín)行卡犯罪典(diǎn)型案例显示，信用卡(kǎ)盗刷(shuā)和非法套现等犯罪案件占比较(jiào)大。

广(guǎng)东公(gōng)安经侦部门(mén)2023年破获“3.29”特大信(xìn)用卡盗刷案，打掉集“重制(zhì)、盗刷、销赃”于一体的新型信用卡诈骗(piàn)犯罪团伙。2022年以来，不法(fǎ)分子通过黑灰(huī)产渠道非法购买公民个人信息、“短信轰炸”工(gōng)具、“电话回(huí)拨”工具(jù)、非本人实名的手机号码等(děng)，冒充(chōng)信用卡(kǎ)卡(kǎ)主、要求补办银行卡并大肆盗刷，所(suǒ)得赃款实施转账分成，涉及商业银行7家、信用卡900余张，受(shòu)损金(jīn)额(é)达1100余万元(yuán)。

2023年，上海公安经侦部门破获(huò)利用APP套现(xiàn)代还非(fēi)法经营(yíng)案(àn)，取(qǔ)缔非法套现APP平台29个，查获APP非法截留银行卡交易关键卡信息5000余万(wàn)条，成功打掉以郑某(mǒu)鑫等人为首的开发运营APP平台实施信用(yòng)卡套现犯罪团伙20个。

山东公安经侦部门破获“6.17”特大非法经营案(àn)显示(shì)，2023年3月至8月(yuè)，不法分子(zi)在全国范围内发展套现代理商(shāng)158家、会员50余万名，涉及(jí)信用卡100余万张，公安机关成功摧毁涉及全国各地集信用卡套(tào)现、非法支付结算、组织研发套现APP等犯罪活动于一体的黑灰产网络(luò)。

“从近几年公安机关(guān)查处(chù)案(àn)件情况看，当前信用卡套现案件(jiàn)持续(xù)高(gāo)发、波及范(fàn)围日益广泛，严重扰(rǎo)乱金融管理秩序，危害银行资金安全，冲(chōng)击支付市场秩序。”公安部新闻发言人贾俊强今年1月(yuè)在(zài)新闻发(fā)布会上(shàng)表(biǎo)示(shì)。

贾(jiǎ)俊(jùn)强介绍，当前的(de)信用(yòng)卡(kǎ)套现案(àn)件呈现四(sì)大特征：犯罪(zuì)手段网络化(huà)、犯罪(zuì)链条产业化、犯罪组织规模化和犯罪风险扩(kuò)散化。如由传统线(xiàn)下POS机套现向线上APP、二(èr)维码、移动终端套现(xiàn)迁移；APP软件研(yán)发、项(xiàng)目运营、宣传推广等环节专业化、产(chǎn)业化特征日益(yì)明(míng)显(xiǎn)；此外，套现与地下钱庄、电信诈骗、网络赌博等犯罪交织，助推其发展蔓延。

信用卡(kǎ)整改过渡“大限将至(zhì)”

“套现问题之(zhī)所以屡禁不止，在于用(yòng)户(hù)可以获得低成本资金。很多卡民通过套(tào)现用于投资(zī)、转贷、创业等，甚至用于(yú)赌博，都造成了巨大的(de)风险。”一位资深信用(yòng)卡研(yán)究人士此前对券商中国记(jì)者表示。

上述受访者认(rèn)为，银行打击(jī)套现的(de)成本较高，应从信用卡(kǎ)业务经营理念上解决问题，包括(kuò)适度控制信(xìn)用卡平均(jūn)授信额度、不以额度作为获客留客的手段，关注客户被(bèi)“多头授信”等现象。

为规范信用卡(kǎ)业务经(jīng)营行为(wèi)，原银保监会、中国人民银(yín)行已于2022年7月制定了《关于进一步(bù)促(cù)进(jìn)信用卡业务规范(fàn)健康发展的通知》（下(xià)称“信用卡新规”），以强化信(xìn)用卡(kǎ)业务经营管理、严格规范(fàn)发卡营销行(xíng)为、严格授信管理和风险管控，以及资金流(liú)向管控(kòng)等。

例如(rú)，在(zài)规范(fàn)金融机构发卡营销行为方面，监管要求(qiú)金融机构不得直接或者间接以(yǐ)发卡数量、客户数量、市场占有(yǒu)率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标(biāo)。

同时(shí)，信用卡新(xīn)规明确要求强(qiáng)化睡眠信用卡动态监测管(guǎn)理，严格控制占比，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不(bù)得新增发(fā)卡。对于(yú)长期睡眠卡的界定，监(jiān)管(guǎn)指出是针对(duì)连(lián)续(xù)18个月以上、无主动交易(yì)且当前透(tòu)支余额、溢(yì)缴款为零的信(xìn)用卡。

券商中(zhōng)国记者获悉，中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2023）》显示，2022年信用卡累计发卡量11.4亿张，当年发卡量减(jiǎn)少0.3亿张(zhāng)，同比下降2.3%；累计活(huó)卡量6.5亿张，信(xìn)用(yòng)卡(kǎ)活卡率为56.9%。若按该口(kǒu)径来计算，2022年信用卡中的“非活卡”占比就达43.1%。若根据央行2022年末信用卡(kǎ)和借贷合一卡 7.98亿张(zhāng)的数据进行估(gū)算，处于“非活卡”状态的(de)信用卡占比约为(wèi)18.5%，接近信用卡新规20%占比的要求。

实际上，信用卡新规公(gōng)布之时，监管部门安排了两年的过渡期，要求(qiú)存量业务(wù)不(bù)符合规定的金融机构应当在过(guò)渡期内完(wán)成(chéng)整改(gǎi)，并按要(yào)求完成业务流程及(jí)系统(tǒng)改造等(děng)工作。如今，距离信用卡(kǎ)新规过渡期截止时间仅剩2个多(duō)月。

去年信用卡总量减少3100万张

有研究(jiū)人士认为，信(xìn)用卡新规发布(bù)后，有利于银行信用卡规范化发展，从过去的“跑马圈地”粗(cū)放式扩张转向精(jīng)细化、高质(zhì)量发展，也有利于提升信用卡风控能力、优(yōu)化资产质(zhì)量。

事实上，针对信用卡业(yè)务的整改和规范管理，商(shāng)业银行(xíng)近年来已陆续开展清理睡眠信用卡、加(jiā)强信用卡(kǎ)资金流(liú)向等管控工作。

据券商中国(guó)记者不完(wán)全统(tǒng)计，2023年以来，包括中行、招(zhāo)行、平安等将近30余家商业银行发布公告(gào)，开展信用卡相(xiāng)关业务规范管理工作，整体来看(kàn)，管理方向主要集中在清理睡眠卡(kǎ)、限制单一(yī)持卡人持超(chāo)量信用卡和优化分期业务(wù)等方面。

同时，对于监管要求的严(yán)格管控信用卡资金流向，多家国有行、股份行相继宣(xuān)布加强信用卡资(zī)金流向和非消费类交易管控，严打“信用卡代还(hái)”，出租、出借(jiè)、出售信用卡等(děng)行为。

银行业持续规范信用卡业(yè)务发展，存量信用卡数(shù)量继续发生(shēng)变化。央行近期(qī)发布的《2023年支付体系运行总体情况》显示，截至2023年(nián)末，信(xìn)用卡和(hé)借贷合一卡7.67亿张，同比下降3.89%。也就是说，过去一年，信(xìn)用卡总量共减(jiǎn)少了3100万(wàn)张。

近期，各大上(shàng)市银行2023年报披露的(de)信用卡(kǎ)数据也(yě)呈现出这一趋势。据(jù)券商(shāng)中(zhōng)国记(jì)者梳理，2023年多家(jiā)国有大行和股份行信用卡累计数量较上一年均有所下降。其(qí)中，工(gōng)商银行减少1200万(wàn)张，建设银行减(jiǎn)少(shǎo)800万(wàn)张，中国银行减少约580万张，招商银行减少约559万(wàn)张。

校对：姚(yáo)远