低空经济大热 险企火速探路市场

低空经济的蓬勃(bó)发展，催生出无人驾驶航空器保险市场的新机遇。

近日，深圳发布全 国(guó)首个无(wú)人(rén)驾驶航空器第三者责任保险示范性条款，被业内视(shì)为未来无人驾(jià)驶航空器(qì)“交强险(xiǎn)”的雏形。

上海证券报记者自业内了解到，保险公司通过产品创新和服务升级，正积极布局这一(yī)新兴(xīng)市场，为无人机用户提(tí)供全面的风险保障。而(ér)随(suí)着相关法规逐步
完善(shàn)、市场逐(zhú)渐成熟，低空经济(jì)相关保险有望“起飞”。

市场对低空经济相关保险保(bǎo)障

需求热切(qiè)

低空经济的巨大发展潜力，带(dài)来了市场对相关保险保障的
迫切(qiè)需求。中国民航局3月29日发布的数据显示，截(jié)至(zhì)2023年底，我(wǒ)国已有超126万架无人机，同比增长约32%。2023年，我国(guó)民用无人机累计飞行(xíng)超2300万小时。

险企在这(zhè)方(fāng)面已有布局。记者获
悉，目前保险公司开办无人驾驶航(háng)空器保险的主要险种有机身损(sǔn)失保险、第(dì)三(sān)者(zhě)责任保险和(hé)飞手责任保(bǎo)险。此外还有(yǒu)紧急救援和搜索保险、现场(chǎng)污染(rǎn)责任保险、航空器租(zū)赁保险等。

与此同时，保险业也在加大对(duì)低空(kōng)经(jīng)济领域保(bǎo)险的开发力度。比如
，平(píng课余生活作文打乒乓球)安产险创新推出“平(píng)安 低(dī)空(kōng)经济护航者”综合(hé)保障方案。该负责人(rén)表示，未来平(píng)安产险将(jiāng)开展实现涵盖无人机、直升机和eVTOL 等多种 低空经济航空器(qì)的全方位保障；探索(suǒ)涵盖(gài)机上人员职业(yè)过失风险、产品质量缺陷、机场缺陷和网络安全(quán)等(děng)延伸风险，还将探索(suǒ)贴近企(qǐ)业实际研发与应(yīng)用场景的风险(xiǎn)需求。

行业发展一度遇冷

业务尚处于探索阶段

尽管市(shì)场前(qián)景广阔，但无人(rén)驾(jià)驶航空器
保险市场发展仍面临诸多挑(tiāo)战。记者走访多家 保(bǎo)险公(gōng)司调研发现，此前几年，无人驾驶(shǐ)航空(kōng)器保险市(shì)场发展“遇冷”。

以太平洋产(chǎn)险湖北分公司(sī)为(wèi)例，该公司2020年(nián)至2023年10月全省无人机(jī)承保用户22家，保费58.2万元，赔(péi)款21.3万元，赔付率43.5%。虽然效益较好，但承保数量少、保费规模小(xiǎo)，与(yǔ)该省2600余家无人驾驶航空器主体市场的拥有量相比严重不(bù)匹配。

关于无人驾驶航空器保险(xiǎn)遇冷的原因，有(yǒu)大型保险公司武汉(hàn)市分(fēn)公司(sī)人士表示，首先，国家相(xiāng)关法律法规支持保护力度(dù)仍待提高。2022年(nián)以前，国家尚未出台无人驾驶(shǐ)飞行器方面的法(fǎ)规，只有少数几个部门和地方(fāng)出(chū)台过相关规定。其次，无人驾驶航空器市场的复杂性和风险的不确(què)定性使得相关保险发展艰难。保险公司
也缺乏相应的风险研判及承(chéng)保理赔经验，从而导致无人(rén)驾驶航空器保险成为(wèi)保险公司(sī)业务发(fā)展中的“鸡肋”。再其次，缺乏科学 健全的管理(lǐ)机制。无人驾(jià)驶(shǐ)航空器保险至今尚未建立起科学合理(lǐ)的承保理赔机(jī)制以 及风
险管控(kòng)体系，业务(wù)尚处在探索阶段(duàn)。有(yǒu)的产品甚至
还出现了(le)单机(jī)保费大于机身价值的情况，这也 是广大用户望(wàng)“保(bǎo)”却步的原因之一。

从技术上(shàng)来看，影响无人驾驶航(háng)空(kōng)器保(bǎo)险发展的因素还有飞行操作者的不可控性、承保和理赔定损审核较困难、保险责任难以准确(què)判断、承保(bǎo)缺乏(fá)统(tǒng)一标识等。

无人(rén)驾驶航空器保险(xiǎn)

有望(wàng)步入新阶(jiē)段(duàn)

低空经
济有望成为保险公司 未来业务发展新的增长点(diǎn)。中国民航局数据显示，到2025年(nián)，中国低(dī)空经(jīng)济的市场规(guī)模预(yù)计将达到1.5万亿元，到2035年(nián)更是有望达到3.5万亿元。新应用场(chǎng)景、新技术(shù)的不断涌现也意味着更多风险的衍(yǎn)生，低空经(jīng)济保险由此被视为险企重要新蓝海。

近期，相关法规正在逐步丰(fēng)富完善。我国首部(bù)针对无(课余生活作文打乒乓球wú)人驾驶航空器的(de)行政法规《无人驾(jià)驶航空器飞行(xíng)管理暂行条例(lì)》（下称(chēng)《条例(lì)》）于2024年(nián)1月1日起施行。《条例》规定，使用民(mín)用无人驾驶航空器(qì)从(cóng)事经营性飞行活动，以及使用小型、中型、大
型民用无人驾驶航空器从事非经营性飞(fēi)行活动，应(yīng)当依(yī)法投保(bǎo)责任(rèn)保险。

多地也相继发布(bù)鼓励低空经济发(fā)展的措施，明
确要(yào)求保险公司(sī)开
发无人(rén)驾驶(shǐ)航空器 保险。近(jìn)期发布的《深圳市支(课余生活作文打乒乓球zhī)持低空经济高质量发展的若干措施(shī)》明确鼓励保险公司开发针对物流、载(zài)人、城市管理等低空商业应用险种，扩大无人驾驶航空(kōng)器保险覆盖范围和商业场景(jǐng)契合(hé)度(dù)，建立风险覆盖广泛的无人驾驶航空器保险服务体系。

此次深圳发布的《无人驾驶航空(kōng)器(qì)第(dì)三者(zhě)责任保险（深圳地区）示范性条款》及附加条款，也被业内视为未来无人驾驶航空器(qì)“交强险”的雏形。

“合理的保险政策(cè)和标准能够促进低空经济发展(zhǎn)，减少飞行者的后顾之忧，但(dàn)也要避(bì)免(miǎn)不合(hé)理的保险条款，徒增用户成本。”工(gōng)业(yè)和信息化部信息通(tōng)信经(jīng)济专家委员会委员盘和林(lín)认为。

业内(nèi)人士建议称，保险公司要结合实际，合理(lǐ)确定保 险费率(lǜ)。利用大数据(jù)分(fēn)析技术深度(dù)挖掘 相(xiāng)关(guān)数据，结合无人机(jī)操作(zuò)者的飞(fēi)行 经验、操作特(tè)点 、安全意识等(děng)建立风险评估(gū)模型，量化(huà)各项风险的影响程度，进一步提高预测(cè)准确(què)性。确定风(fēng)险因素的相对(duì)权重后，以个性化方式 制定保险费率。此外，管理部门(mén)应加强市场监管，规范竞(jìng)争(zhēng)行为，防止恶意抬高或降低费率的无序竞争，促进无人机保险市(shì)场健康发展。

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