案件近5000起，涉案超百亿！公安打击信用卡犯罪，行业新规过渡期大限将至

信用卡严监管进行时！

4月(yuè)22日，公安部(bù)官网披露，2023年全(quán)国公安世纪恒通年报季报业绩双增长拟10派3元经侦部门推进打击防范涉(shè)银行卡犯罪各项工作，共破获伪造信用卡(kǎ)，窃取、收买、非法提供信用卡信(xìn)息，妨害信用卡管理，信用(yòng)卡诈骗、套现类(lèi)非法经营等(děng)犯罪案件近5000起，涉案金额超百亿元(yuán)。

券商中国记者了解(jiě)到，金融机构近年来进一步加强对(duì)长期不动的睡眠信(xìn)用(yòng)卡清理，同时加强信用卡(kǎ)资金流(liú)向和(hé)非(fēi)消费类交易管控，并明(míng)确信用卡资金使用领(lǐng)域，不得出现欺诈、套取现金等违法违规行(xíng)为。

值得注意的是，原(yuán)银保监会和中国人民银行于2022年7月(yuè)公布的“信用卡(kǎ)新规”两年过渡整改期已剩余不足3个月，针对商业银行更加(jiā)严格的信用卡(kǎ)业务监管也即将全面实(shí)施。

信用卡盗刷、非法套现是“重(zhòng)灾区(qū)”

4月22日，公(gōng)安(ān)部官(guān)网披露，去年全国(guó)公安经侦部门共破获伪造信用卡、信用(yòng)卡诈骗、套现类非法经(jīng)营等犯罪案件近(jìn)5000起，涉案金额超百亿元(yuán)。同时，公安部公(gōng)布的8起严厉打击(jī)涉银行(xíng)卡犯罪典型案例显示，信用卡盗刷(shuā)和非法套现等犯罪案件占(zhàn)比较大(dà)。

广东公安经侦部门(mén)2023年破获“3.29”特大信用卡盗刷案，打掉(diào)集“重制、盗刷、销赃(zāng)”于一体的新型信(xìn)用卡诈骗(piàn)犯罪团伙。2022年以来，不法分子通(tōng)过黑灰产渠道(dào)非法购(gòu)买公民个人信息、“短信轰炸”工具(jù)、“电话回拨”工具、非本(běn)人实名的(de)手机号码(mǎ)等，冒充信用卡卡主、要求补办银行卡并大肆盗刷，所得赃款实施转账(zhàng)分成，涉及(jí)商业银(yín)行7家、信用卡900余张，受损金额达1100余万元。

2023年，上海公(gōng)安经侦部门破获利(lì)用APP套现代还非法经(jīng)营案，取缔非法套(tào)现APP平(píng)台29个，查获APP非法截留银行卡交易关键卡信(xìn)息5000余万条，成功打掉以(yǐ)郑某鑫等人为首的开发运营APP平台实施信(xìn)用卡套(tào)现犯罪团伙20个(gè)。

山东(dōng)公安经侦部门破获“6.17”特(tè)大非法经营案(àn)显示，2023年3月(yuè)至8月，不法分子(zi)在全国范围内发展套(tào)现代理商158家、会员50余万名，涉(shè)及信用卡100余(yú)万张，公安机关成功(gōng)摧毁涉及全国各(gè)地(dì)集信用卡套(tào)现、非法支付结算(suàn)、组织研发套现APP等(děng)犯罪活动于一体的黑灰(huī)产网络。

“从近几年公安机关查处案(àn)件情况看，当前信用卡套现案件持续(xù)高发、波及范围(wéi)日益广(guǎng)泛，严重扰(rǎo)乱金融管理秩序，危害银行资金安全，冲击支付市场秩序。”公(gōng)安部新闻发(fā)言人贾俊强(qiáng)今年1月在新闻发布会上表示。

贾俊(jùn)强介绍，当前的信用卡(kǎ)套现案件呈现四大特征：犯罪手段网络化、犯罪链条产(chǎn)业(yè)化、犯罪组织规模化和犯罪风险扩散化。如由传统线下POS机套(tào)现向线上APP、二维码、移动终端套现迁移；APP软件(jiàn)研发、项目(mù)运营、宣传推广等环节专业化、产业化特征日益明显；此外，套现与地下钱庄、电信诈骗、网络赌博等(děng)犯罪交织(zhī)，助推其发展蔓延。

信用卡(kǎ)整改过渡“大限将至”

“套(tào)现问题(tí)之所以(yǐ)屡禁(jìn)不止(zhǐ)，在(zài)于(yú)用户可以获得低成本资金(jīn)。很多卡民通过套现用于投资、转贷、创业等，甚至用于赌博，都造(zào)成了巨大的风险。”一(yī)位资深信用卡研究(jiū)人士(shì)此前对券商中国(guó)记者(zhě)表示。

上述(shù)受访(fǎng)者认为(wèi)，银行打击套现的成本较高，应从信用卡业务经营理念上解决问题，包括适(shì)度(dù)控制信用卡(kǎ)平均授信额度、不以额度作为获客留(liú)客的手段，关注客户被“多头授信”等现象。

为规范信用(yòng)卡业务经营行为，原银(yín)保(bǎo)监会、中国(guó)人民银行已于2022年(nián)7月制(zhì)定了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称“信用卡新规”），以强化信用卡业务经营管理(lǐ)、严格规范发卡营销行为、严格授信(xìn)管理和风险管(guǎn)控，以及资金流向管(guǎn)控等。

例如(rú)，在规范金融机构发卡营销(xiāo)行为方面(miàn)，监管(guǎn)要求金(jīn)融机构(gòu)不得直接或者间接以发卡数量、客户数(shù)量、市(shì)场占有率或者市场排名等作为单一或者主要(yào)考核指标。

同时，信(xìn)用卡新规明确要求强化睡眠信(xìn)用卡动态监测管理，严格控制占比(bǐ)，长期睡眠卡率超过20%的(de)银行业金融机构不得新增发卡(kǎ)。对(duì)于长期睡眠卡的界定，监(jiān)管(guǎn)指出是针对连(lián)续18个月以上、无主动交易且当前透支余额、溢(yì)缴款为零的(de)信(xìn)用卡。

券商(shāng)中(zhōng)国记者获(huò)悉，中国银行业(yè)协会发布的《中国银行(xíng)卡(kǎ)产业发展蓝皮书（2023）》显示，2022年信用卡累计发(fā)卡量11.4亿张，当年发卡量减少(shǎo)0.3亿张，同比下降(jiàng)2.3%；累计活(huó)卡量6.5亿张，信用卡活卡率为56.9%。若按该口径来计算，2022年信用卡中的(de)“非活卡”占比就达43.1%。若根据央(yāng)行2022年末信用卡和借贷合(hé)一卡7.98亿张的数据进行估算，处于“非活(huó)卡(kǎ)”状态的信用卡占比约为18.5%，接近信用卡新规20%占比的要求。

实际上，信用卡新规公布之(zhī)时，监(jiān)管部门(mén)安排了两年的过渡(dù)期，要求存量业务不符合规定的金融机(jī)构应当在过(guò)渡(dù)期(qī)内完成(chéng)整改，并按要求完(wán)成业务流程(chéng)及(jí)系统改造等工作。如今，距离信用卡新规过渡(dù)期截止时间仅剩(shèng)2个多月。

去年(nián)信用卡(kǎ)总量减少3100万(wàn)张

有(yǒu)研(yán)究人士认(rèn)为，信用卡新规发布后，有利于银(yín)行(xíng)信用卡(kǎ)规范化(huà)发展，从(cóng)过去(qù)的“跑马圈(quān)地”粗放式(shì)扩张转向精细化、高质量发展(zhǎn)，也有利于提升信用卡风控能力、优化资产质量。

事实上，针对信用卡业务的整改和规范管理，商业银行近年来已陆续开展清理睡眠信用卡、加强信用(yòng)卡资金流向等管控工作。

据券商中国记者不完全统(tǒng)计，2023年以来，包括中行、招行、平安等将(jiāng)近(jìn)30余家(jiā)商业银行发布公告(gào)，开展信用卡相关业务规范管理工作，整体(tǐ)来看，管(guǎn)理方向(xiàng)主要(yào)集中在清理睡(shuì)眠卡、限(xiàn)制单一持卡人持超量信用卡(kǎ)和优化分期业务等方面。

同时，对于监管要求的严格(gé)管控信用卡资(zī)金流向(xiàng)，多家国有行、股份行(xíng)相继宣布(bù)加强(qiáng)信用卡资金流向和非消费类交易管控，严(yán)打(dǎ)“信用卡(kǎ)代还”，出租、出借、出售信(xìn)用卡等(děng)行为。

银行业持续规范信用卡业(yè)务(wù)发展，存(cún)量信用(yòng)卡数量继续发生(shēng)变化。央行近期发布的《2023年支付体系运行总体情况》显示，截至2023年末，信用卡和借贷合一卡7.67亿张，同比下降3.89%。也就是说，过去一年，信用卡(kǎ)总量共减少了3100万张。

近期，各大上市银行2023年报披露的信用卡(kǎ)数(shù)据也呈现出这(zhè)一趋(qū)势。据券商中国记者梳理，2023年(nián)多家国有大(dà)行和(hé)股份行信用卡累计数量较上(shàng)一年均有所下降。其中，工商银行减(jiǎn)少1200万张，建设银行减少800万张，中国银行(xíng)减(jiǎn)少约580万张，招(zhāo)商银行减少约559万张。

校对：姚(yáo)远(yuǎn)