中长期大额存单难觅背后的银行负债之痛

“大额存单(dān)产品没有下架(jià)，不过(guò)该产品卖(mài)得火爆，比如4月(yuè)初发行的1年(nián)期大额存单额度已满。”

近日市场有消(xiāo)息(xī)称交通银行和(hé)邮储银行也“下架”了长(zhǎng)期大额存单，对此，4月25日，21世纪经济(jì)报道记者致电交通银行北京某分支行，一位营业(yè)员(yuán)如(rú)此解释。

同日，记者查(chá)询多家国有(yǒu)制、大型股份制银行App亦发现，五年(nián)期大额存单不国机重装：一季度净利润1.09亿元同比增长33.76%见踪影，部分银行(xíng)甚至取消了两年以上的大额存单产品，还有银行的大额存单全部售罄，仅有少量“可(kě)转让”的大额存单，这些大额存单的利率从1.49%到2.6%不等。

“现在银行都几乎没有五年以上的大(dà)额存单了，根本就买不到。”4月24日(rì)，王女士告诉21世纪经济报道记(jì)者，现在银行的中(zhōng)长期大额存单难觅，并且其利(lì)率相比(bǐ)普通(tōng)定(dìng)期存款利率也优势甚微，因此她将投资目光开(kāi)始从大额存单转向增额终身寿险、年金险等保险产品。

据了解，当前银行(xíng)的息差压力不断加大，存款定期(qī)化、长期化趋势依然(rán)较为明显，因此银(yín)行持续优化负债结(jié)构、压降高成本存款，长期大额存单也在压(yā)降范围之内(nèi)。为了缓解负债端压力，多家国有(yǒu)大(dà)行高(gāo)管在(zài)2023年度业(yè)绩发布会上表(biǎo)示(shì)将(jiāng)对中长期存款进行一定管控。

多家大(dà)型(xíng)银行中长期大额存单难觅

本报记者登录(lù)多家大型银行App及官网，搜索(suǒ)“大额存单”关键词，发现五年以上大额(é)存单已不(bù)见(jiàn)踪影，部分银行甚至没有(yǒu)两年以上的大额存单，另有银行大额存(cún)单全部(bù)售罄。

例如，号称(chēng)“零售之王”的招商银行，其App上已经没有3年期、5年(nián)期的大额存单产品。目前在售的只(zhǐ)有1个月、3个月、6个月、1年期(qī)和2年期的大额存单，利率从1.65%到2.15%不等。不(bù)过，App中的“转让专(zhuān)区”仍可购买(mǎi)大额存单，从转让产品利率看，剩余(yú)期限(xiàn)约(yuē)2年4个月至1年4个月不等、额度20万元(yuán)大额存单的年化利率为2.20%至2.18%不等，不过没有5年期大(dà)额存单转让。

招商银(yín)行的理(lǐ)财经理此前向21世(shì)纪经济报道记者表示，三年期的大额存单早在去年就已停售，银行目前(qián)面临超(chāo)额(é)储蓄和贷款投放难的问题，使得利率下降成为一种必然(rán)趋势。

（招商银(yín)行App中(zhōng)大额存(cún)单情况）

民生银行、工商银行、中国银行、建设银行APP均(jūn)显示，已无五年期(qī)大额存单。目前民生(shēng)银行只有6个(gè)月、1年、2年、3年的大额(é)存单，利率从1.5%到(dào)2.6%不等；工商银行仅有1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年的大额存单(dān)，利率从(cóng)1.5%到2.35%不等；中国银行只有1个(gè)月、3个月(yuè)、6个月、1年、2年、3年(nián)的大额存单，利率从1.49%到2.35%不等；建设银行仅有1个月、6个月、1年、2年、3年的大(dà)额(é)存单，利率从1.49%到2.35%不等。

北京银行App上的大额存单显示，已无(wú)两年(nián)以上的大额存单，只有1个月、3个(gè)月、6个月、1年的大额存单，利率从1.8%到2.1%不等；中信银行官网显示，已无五年以上(shàng)大额(é)存单，目前只有3个月、6个月、1年、2年、3年的大额存单，利率从1.7%到2.6%不等；浦发银行App大额存单则全部售罄，仅有转让中的大额存单，其最(zuì)新(xīn)售罄(qìng)的大(dà)额存(cún)单产品有3个月、6个月、1年(nián)、3年(nián)，利率(lǜ)从1.7%到2.6%不等。

值得注(zhù)意的是，在大行“不缺钱”收缩大额存单的情(qíng)况下，部分(fēn)中小银行虽然靠大(dà)额存单来揽储，但已经出现利率“倒挂”情况。例如无锡锡商银行发售1年期、3年期、5年期的大额存单，利率分别为2.2%、3.0%、2.9%。

缓解(jiě)负债端压力，银行压降负债端(duān)成(chéng)本

被银行视为揽储利器(qì)的(de)大额存单(dān)，为(wèi)何被冷落？

融360数字科技研究院分析师刘银平告诉21世纪经(jīng)济报道记者，当前银(yín)行息差压力不断加大，存款定期化、长期(qī)化趋(qū)势依然较为明(míng)显。银行存款规模(mó)增幅普遍较大，存款成本率(lǜ)偏高，净息差持续(xù)收窄，在此情况下，银行(xíng)持续优化(huà)负债结构、压降高成本存款(kuǎn)，长期大额(é)存单也在压降范围之内。

东方金诚金(jīn)融业(yè)务部分析师张轶晗接受21世纪经济报道记者采访时亦表示，目前国有银(yín)行、股份制银行(xíng)发行长期大额存单(dān)数量减少(shǎo)，与当前利率走势有(yǒu)关。受利率下行的影响，银(yín)行不愿意为长期存款支付更高的成本(běn)。在资金面相对宽松的市场环境(jìng)下，大额存(cún)单利(lì)率相对(duì)较高，同时考虑到息差收(shōu)窄的压(yā)力，为了优化(huà)存款结(jié)构并降低负债(zhài)成本，银行减少(shǎo)了长期大额存(cún)单的发行量。另一方面(miàn)，近两年居民存款热情较高，银行存款规模增长较快，但贷(dài)款(kuǎn)投放难度较大，进一步影响了银行吸(xī)收长期(qī)存(cún)款的积(jī)极性(xìng)。

从息(xī)差来(lái)看，国(guó)家金融监督(dū)管理(lǐ)总局数据显示，2010年—2019年十年间银行业(yè)净息(xī)差下降了0.3个百分点，而(ér)2020年-2023年四年间就下降(jiàng)了0.51个(gè)百分点，下降幅度是此前10年的(de)1.7倍。截至2023年末商业银行净息差下滑至1.69%，首(shǒu)次跌(diē)破(pò)1.7%，并且(qiě)突破了《合格审慎评估实施办法（2023年(nián)修订版）》中自律机制合意净息差(chà)1.8%的临界值。

除了净息差收窄外(wài)，居民储蓄(xù)意愿持续加强。央行调(diào)查统计司发(fā)布的数据显示，2023第一季度(dù)至第四季度(dù)城镇倾向于(yú)“更多储蓄”的居民的占比分别为58%、58%、62.2%、61%，高(gāo)于(yú)2020至2022年(nián)的均值53%。

当前(qián)存款定期(qī)化趋势也十分明显。交通银行(xíng)首席风(fēng)险(xiǎn)官刘建军(jūn)在(zài)2023年业绩会上(shàng)表示，负债端虽然存款利率下调，目前面临行业性的(de)问题是，存款定(dìng)期化趋势没有根本性改变。所(suǒ)以存款结构(gòu)变化使得各类存款新发生定价的下(xià)降难以带(dài)来整体负债成本的下行(xíng)。中(zhōng)国银行副行长张毅在业绩发布(bù)会上(shàng)指出，当前存款的定期化、长期化的趋势特征比较明显(xiǎn)，长(zhǎng)期的定期存款产品占比(bǐ)有所上升，同时市场竞争国机重装：一季度净利润1.09亿元同比增长33.76%也(yě)加剧了成(chéng)本下行的动(dòng)能(néng)。

为(wèi)了缓解负债端压力，多家国有大行高管在2023年度业(yè)绩发布会上表示将对中长期存款进行一定管控。建设银行首席(xí)财务官生柳荣(róng)称，从去年二季(jì)度开始(shǐ)，建(jiàn)设(shè)银行通过考核调整、内转价格(gé)调整，引导分行吸收更多结算(suàn)资金，更好(hǎo)地控制三年期以上付息率较高的存款。“今年我们加(jiā)大了对一级分行的(de)考核，加强了对三年期以(yǐ)上高息存款(kuǎn)和成(chéng)本相(xiāng)对较高的同业负债的控制，压缩资产(chǎn)端收益(yì)相(xiāng)对低的贴现规模(mó)。同时，持续打造企业(yè)级资金循环(huán)，通过数字化、生态化的方式抓取低成本结算资金。”生柳荣说道。邮储银行行长刘建军在业(yè)绩发(fā)布会上表示，通过强化财富管理、AUM的综合考核让客户留存更多活期存(cún)款，设法提高活(huó)期(qī)存款(kuǎn)占比，并对中长期(qī)存款进(jìn)行一(yī)定管控。

张轶(yì)晗称，整体来看，国有银行、股份制银行等全国性银(yín)行(xíng)，与部分地区的城商行(xíng)、农商行等中小银行在大额存单发行方(fāng)面有(yǒu)所差(chà)异，但考虑到银行资(zī)金成本下行的整体趋势，预计未来大额存单的发行可能会逐渐放缓。

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