新能源车险定价难，咋办？

“20万(wàn)元的新能源汽车，保费赶上30万元的燃油车了”“去年保费4700元，今(jīn)年涨了一大(dà)截”……年(nián)初以来，新能源车销量持续攀(pān)升，但同(tóng)时不少新能(néng)源车主发现，保费涨价明显，超出了预期。而在(zài)保险公司看来，新能源车险定价难、赔率高，企业也面临一定压力。

如何破解“车(chē)主喊贵、险企叫难”的(de)局面，让保(bǎo)险行业(yè)助力新能源汽车(chē)进(jìn)一步推广？

保费(fèi)高于同(tóng)价(jià)位(wèi)油(yóu)车

小米新车SU7一上市就受到广(guǎng)泛关注。除了讨论外形、价格、性能，这款车的保险费(fèi)用也引发讨论。

销售人员介绍，小米汽(qì)车车险首年价格在6000—8000元(yuán)。据车主(zhǔ)反映，高配(pèi)版的(de)SU7MAX算上交强险(xiǎn)，保费超过(guò)8000元，其中商业险超6700元。这一费用略高于同(tóng)等(děng)价位的燃油车。

中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，新能(néng)源汽车的平均保费实际上(shàng)比燃油车高出大约21%，保费上(shàng)涨也(yě)比较快。

有车主反映(yìng)，去年明明没出险(xiǎn)，今(jīn)年保费(fèi)却涨了。“买车第一年的(de)保(bǎo)险(xiǎn)6000多元，第二年(nián)因(yīn)为没出险降到了4500元(yuán)，今年没出险，结果涨到了 6500元”“我(wǒ)家电车开7年了，去年(nián)保费3700元，没出险，今年(nián)报(bào)价6700元”。

有的车主甚至被拒保。“出过(guò)1次险后，多(duō)家保险公司(sī)不给我报价，还(hái)有的(de)直接报(bào)高价劝退我”……采访中，不少车主表示对新能源汽车保费贵、续保难感到困扰。

看行业，新能源车险的市场基本盘着实不小。

公安部数据显示，截至2023年底(dǐ)，全国新能源汽(qì)车保有量达2041万辆。以平均每(měi)辆车4000元保(bǎo)费估算(suàn)，新能源汽车市场(chǎng)规模近千亿元。德勤管理咨询(xún)中国发布的《从新能源(yuán)车(chē)险看财险经营模式变(biàn)革》报告显示，根据数据分析(xī)合理预估，到2030年，新能源车险保费规模将达1.3万亿元，占车险总保费比例(lì)约为31.3%。

基本盘大、保费不(bù)低，为(wèi)何有些险企还不愿意承保新能源车(chē)险？

最主要的原(yuán)因(yīn)是目前新能(néng)源汽车赔付率过高。中国人保副总裁于泽(zé)日前表示，整个行业的新能源车险的赔付率大(dà)概比(bǐ)燃油车高(gāo)10个百分点以上。

此外(wài)，腾讯控股获南向资金连续6天净买入对于部分因车企经营(yíng)问题而导致停产的(de)车型，因零(líng)部(bù)件、售后等方(fāng)面存在问题(tí)，保(bǎo)险(xiǎn)公(gōng)司方面不予承保。

风险不(bù)易评估

新能源汽(qì)车(chē)保费怎么算？

“新能源汽车的保费(fèi)计算原理与燃油车基本(běn)没(méi)区别。”西南财经大学保险(xiǎn)与(yǔ)精算系副教授王(wáng)凯(kǎi)向本报记者介绍，根据发生事故的概率、维修成本来测算大(dà)概的理赔成本，再加上保险公司的经营(yíng)费用和(hé)利润等因素。

据悉，目(mù)前新(xīn)能(néng)源汽车车险仍在沿用传统车险定价方式。保险(xiǎn)行业(yè)的(de)经营管(guǎn)理模式、风控模型及定价理赔(péi)都是基(jī)于传统业务形成的。但是，新能源汽车的风险系数、维修(xiū)成本等与燃油车(chē)有很(hěn)大不同(tóng)。

一方面，目前新能源汽车的维修成本和风险系数要高一些。成本方(fāng)面，相(xiāng)较于燃油车，新能源汽车搭载(zài)了电池和大量传感器等智能设备，维修和保养的成本(běn)与难(nán)度更高。市面上多款新能源汽(qì)车还采用了一体化压铸技术，汽车(chē)一旦撞坏，往往不(bù)能修只能换，继而推高了(le)维(wéi)修成(chéng)本。风险方面，新能源汽车的加速明显快于燃(rán)油车，这既是新(xīn)能源汽车吸引力所在，也意味着加速过(guò)程中风险增加。

另一方面，新(xīn)能(néng)源(yuán)汽车所拥(yōng)有的智慧功能会降低风险。新能源(yuán)汽车搭载的许多智能化功能，例如自(zì)动驾驶、自动泊车等技术，在多个(gè)环(huán)节降低了事(shì)故发生的(de)概率。

两方面因素，导致新能源汽车(chē)的风(fēng)险系数短期内难以准确评估，保费(fèi)计算(suàn)简单沿用传统燃(rán)油车定价方式(shì)或进行简单比(bǐ)价不尽合(hé)理。

同时，新能源汽车仍属新生事(shì)物，虽(suī)然销(xiāo)量增长(zhǎng)很快，但(dàn)保有(yǒu)量仅占(zhàn)汽车总(zǒng)量(liàng)6.07%，还(hái)未形成规模效应。业内人士分析，这意味着(zhe)新能源汽车在维修、定损等环节的成本，无法拥有像燃油车一样的规模化效益，导致保险公(gōng)司通过提高保(bǎo)费标准(zhǔn)来降低经营风险。

管理部门已注意到这一保险领域的(de)新课题。2021年底，新能源(yuán)汽车商业保险专属条款发布。此(cǐ)后，保(bǎo)险机(jī)构积极推出新能源汽车(chē)专属保险产品，在保障新能源(yuán)汽车车(chē)主权益、推(tuī)动产业发展方面起(qǐ)到了积极作用。

今(jīn)年1月，国家金融监督(dū)管理总局下发《关于切实做好新能源车险(xiǎn)承(chéng)保(bǎo)工作的通知》，为提高新能源车险服务质效、进一(yī)步提升消费(fèi)获(huò)腾讯控股获南向资金连续6天净买入得感提出明确要求，包括各财险公司不得(dé)在系统管(guǎn)控(kòng)、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一(yī)刀切 ”等不合理的限(xiàn)制承保措施。

专(zhuān)属条款突出了新能(néng)源汽(qì)车“三(sān)电”系统(tǒng)的构造特征，涵盖了新能源汽车行驶、停放、充电及作(zuò)业的使用场景。尽管如此，在实(shí)际承(chéng)保(bǎo)过程中，新能源车(chē)险(xiǎn)仍(réng)难以(yǐ)满足多元化的承(chéng)保需求。

创新定价机制

如(rú)何破解“车主喊贵、险企叫难”的局面？业腾讯控股获南向资金连续6天净买入内人士指出，除了监管方发力，还需行业各类主体形成合力(lì)。

建(jiàn)立(lì)起足够多(duō)且可靠的样本。王(wáng)凯表示，中(zhōng)国新能源汽车近年(nián)来迅速普(pǔ)及，但单(dān)个保险公司(sī)特别(bié)是中小保险公(gōng)司能(néng)够获得的样本量不(bù)够大，需要多方合力获(huò)得足(zú)够大的样本(běn)量，从(cóng)而找到能更加(jiā)准确反映新能源汽车(chē)风险程度的(de)定价基础。

创新(xīn)新能源车险定价机制。多位受访专家提到，新能源汽车拥有丰(fēng)富的驾驶行为数据，这(zhè)些数(shù)据恰恰是保险(xiǎn)公司实现精准定价的重要因素。在保障用户隐私的前提下，需要相关部(bù)门出台政策，打通驾驶行为数据壁(bì)垒，为险企创(chuàng)新和完善风险评估模型、实现保费精准定价提供基础(chǔ)支撑。

鼓励车企布局保险(xiǎn)业务。去年11月，国家金融(róng)监督管(guǎn)理总局公布批复文件，同意比亚迪财险公司变更业务范围，新增机(jī)动车保险，意味着比亚迪财险正式获得经营车(chē)险的(de)资质(zhì)。相较(jiào)于传统险企，车企掌握着丰富的车(chē)辆数据(jù)和(hé)驾驶数据，并且可以直达客(kè)户，提(tí)供更加便捷的维修理赔服务。同时，新(xīn)能源车企熟悉车辆制造工(gōng)艺和零配件的价格(gé)行情，便(biàn)于对汽车(chē)的维(wéi)修成本(běn)作(zuò)出(chū)合理估(gū)计。业内(nèi)人士认为，车企拥有资源丰富的(de)售前售后服务(wù)体系，在现有(yǒu)体系内增加销售保(bǎo)险和保(bǎo)险理赔业务(wù)，并不会(huì)新(xīn)增(zēng)太多成本。

“新能源车企拥有大量的车辆运行数据，有能力更好地判断车辆实际使用(yòng)中的风(fēng)险因素。”王凯表(biǎo)示(shì)，国外应用的UBI（基于使用量而定保费）保险，就是通过观(guān)察驾驶员后台数据进行(xíng)保费(fèi)定价。这些数据掌(zhǎng)握在车企手中，将其更好地利(lì)用起来(lái)，是保险行(xíng)业(yè)重要的创新方式之一(yī)。

此外，专家认为，也(yě)应从(cóng)降低新能源汽车维保成本方面下功夫。例如，车(chē)企通(tōng)过(guò)研发(fā)设(shè)计和技(jì)术创新，提升(shēng)车辆的可维修性和易保养性，降低新能源(yuán)车辆的维修保养(yǎng)成本，进而为合(hé)理控制保费腾出(chū)空间。

“保险行业(yè)应为新能源汽车产业做好服务。”王(wáng)凯认为(wèi)，保险费用不仅关系着现有(yǒu)车主的权益，也关系着(zhe)潜在消费者对新能源汽(qì)车的接受程度。科学合理的保费定(dìng)价机制(zhì)，将有利于(yú)新(xīn)能源汽车进一(yī)步(bù)推广(guǎng)普及。

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